你是否曾經在準備結帳高單價的商品時，才發現原來商家不是銀行配合的分期特約商店，或是提供的分期期數太短不符需求，又或者並非零利率零手續費分期？
別擔心，這時若你擁有一張「分期卡」便可輕易解決上述情況！
本文棠兒將整理2021年個人仍持續使用的「分期卡」，希望在遇見大額支出時，能提供你另一種選擇。(保費分期不是這篇的討論範圍哦)
文章開始前不免俗的提醒，分期付款只是彈性運用資金的一種作法，消費前仍應審慎評估自身的財務狀況，切勿衝動消費哦！
關於分期的好與壞
在進入信用卡推薦前，先簡單分享關於分期這件事。
首先，棠兒只分享「零利率」分期的好壞，因為非零利率的分期棠兒堅決不接觸，所以對棠兒來說，分期唯一的好處是，彈性運用現金！
而決定棠兒是否採取分期付款的關鍵則是，先預設三個月內無收入，是否還能有足夠的現金一次付清款項，若答案是肯定的，那棠兒會使用分期，使資金做更好的投資運用。
當然，凡事一體兩面，有好必將有壞，分期的壞處是，它會占著你的信用額度，且因一次付出的金額小了，進而產生購買力變強的錯覺，一不小心便會過度消費造成財務失控，到時以為減輕的財務壓力，反倒成為壓垮財務的最後一根稻草。
另外，當有貸款需求時(例如房貸)，銀行也會評估你的分期金額，極可能因為分期金額過高而拒絕核貸。
所以，總結一句話，我的蜜糖，可能是你的毒藥，適不適合分期，因人而異。
淺談信用卡的「消費(刷卡)分期」與「帳單分期」
聊完分期的好壞，現在談談分期的方式，這裡棠兒一樣只分享關於「信用卡」的分期。
說起信用卡分期，可以粗略分成兩類，一類是「消費(刷卡)分期」，另一類則是「帳單分期」。
而「消費(刷卡)分期」又細分為特約商店分期、單筆消費分期及分期卡分期。
棠兒擔心文字贅述不清，特以表格簡單呈現。
關於「消費(刷卡)分期」
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特約商店分期 |
單筆消費分期 |
「分期卡」分期 |
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說 明 |
商家提供與銀行合作的分期專案 |
商家無法提供分期專案，消費者主動向銀行申請 |
刷卡滿額自動分期 |
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怎麼申請 |
消費時向商家申請 |
消費後向銀行申請 |
卡片預設功能無需申請 |
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優 點 |
通常零利率、零手續費 |
期數彈性3∼30期不等 |
零利率、零手續費、消費商店包括但不限於特店 |
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缺 點 |
限於指定特店刷合作銀行信用卡 |
並非零利率、零手續費 |
期數最長12期 |
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貼心提醒 |
確認是否真的零利率、零手續費：合計每期應繳金額，若大於一次付清價，就不是真的零利率、零手續費。 |
單筆消費分期有時會有免利率、免手續費的期數或者活動，記得申請時，向銀行詢問清楚是否提供。 |
部分不主打分期的信用卡，仍會附加分期零利率功能，不過往往須登錄活動，且大多有消費類別及期數的限制，彈性相對較小。 |
關於「帳單分期」
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說 明 |
分期當期的信用卡「帳單」。 |
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怎麼申請 |
當期帳單繳款截止日前向銀行申請。 |
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利 率 |
年利率6%~15%不等(利率條件因人而異)。 |
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舉 例 |
因無法繳付本期信用卡帳單，於是在繳款截止日前向銀行約定期數及利率後辦理帳單分期，若分期後每期繳款正常則這筆帳單金額即不計入循環利息計算，但若出現繳款異常，銀行將收取「循環利息18％」，這時恐背負起「帳單分期利息」及「循環利息」的雙重壓力！ |
談完兩類分期方式，不難看出最省錢的分期就是特約商店分期及分期卡。
至於兩者間該如何抉擇全依個人消費習慣，譬如特約商店提供24期零利率而你正好需要，這時便不必考慮使用僅有12期的分期卡了。
2021仍在使用的「分期卡」推薦！
到這邊，本文終於進入正題(？)棠兒在選擇分期卡上設定了以下幾個條件：
- 不論分期期數一律零利率、零手續費。
- 最低自動分期門檻小於1萬元。
- 不分店家、不論實體或網路商店皆可設定自動分12期期數。
- 醫療費、學費也可零利率分期。
- 每筆消費不須逐筆登錄。
至於是否回饋，在選擇分期卡上不是棠兒的必要條件，畢竟會使用分期，就是為了減輕一次性大額繳付的壓力或者彈性運用資金，也因如此賺取回饋並不是分期卡的主要目的，若是真有回饋那就當是意外之財吧！
在同時滿足以上5個條件，棠兒2021年仍在使用的分期卡分別是，上海銀行「小小兵BeeDo分期卡」及華南銀行「寵愛/愛戀紅卡」。
接下來，棠兒一樣用表格呈現兩張卡的資訊。
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2021零利率分期卡推薦 |
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銀 行 |
上海銀行 |
華南銀行 |
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信 用 卡 |
小小兵BeeDo分期卡 |
寵愛/愛戀紅卡 |
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單筆分期最低門檻 |
NT$1,000元(含) (預設) NT$3,000元(含) |
NT$6,000元(含) |
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分期期數 |
3期/6期(預設) /9期/12期 |
6期/12期 |
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分期回饋 |
國內享0.6%現金回饋 海外享1.5%現金回饋 |
6期享紅利回饋 12期無紅利回饋 (每25元消費累積紅利1點) |
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回饋上限 |
NT$1,000/月 國內可刷166,666元/月 海外可刷66,666元/月 |
2萬點/年 可刷500,000元/年 |
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活動期限 |
～110/12/31 |
～110/12/31 |
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年 費 |
線上申辦免年費3年 |
首年免年費，自核卡日起，每年不限金額消費3筆，或申請電子帳單後每年不限金額消費1筆，即免收該卡次年年費。 |
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除一般消費外可分期 |
保費、學費、醫療費 *非一般消費不享0.6%現金回饋。 |
保費、學費、醫療費 *不論6期或12期皆無法回饋。 |
以上就是棠兒2021年仍在使用的分期卡，除了小小兵BeeDo分期卡及寵愛/愛戀紅卡外，華南銀行的Combo Life 卡及安泰銀行分期卡也符合上述條件，惟Combo Life 卡需開戶，安泰銀行則是發卡額度相對保守，對於大額的醫療費或學費恐怕難以支應。
而至於為何同時申辦兩張功能大同小異的信用卡？是因為棠兒將兩張分期卡設定了不同的分期期數，如此在面對不同的支付需求時可以輕鬆應對。但要特別注意，自動分期後若要提前結清償還，銀行是很可能收取手續費的。
結論
最後，棠兒還是再次提醒，分期付款確實讓人以較為容易的方式提前取得想要的東西，也因如此，往往在不知不覺中造成了過度消費，若最後出現付不出帳單，逾期繳款等影響個人信用評價的情形時，終究是得不償失。
所以，務必記得「請善用，別濫用！」消費前審慎衡量個人的財務狀況才是最為重要的原則。
最後的最後，因本文屬分享性質文章，不一定能及時更新信用卡資訊，若訊息有誤再請各位幫助留言，棠兒確認後會馬上更新處理。
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